lundi 15 juin 2009

Le crédit-relais malgré tout

Le principe du crédit-relais est simple. Il finance la nouvelle acquisition et est remboursé au moins partiellement lorsque l’ancien logement est finalement vendu.

Lorsque le prix du bien à acquérir est supérieur à celui du bien à vendre, le crédit-relais est adossé à un prêt complémentaire. Le montant du crédit-relais varie, le plus souvent, entre 60 % et 80 % du bien à vendre, après expertise.

Dès le départ, les mensualités sont composées des intérêts du prêt relais et du crédit amortissable classique.

Le produit de la vente est utilisé pour réaliser le remboursement anticipé du prêt relais dans son intégralité et il ne reste ensuite à honorer que le crédit amortissable. Toutefois, cette opération n’est réalisable que si la capacité d'endettement du client le permet.

L’acquéreur dispose habituellement d'un délai maximum de deux ans pour revendre son ancien bien. En temps normal, ce délai est suffisant, mais pas en période de crise. Dans ce cas, certains acquéreurs peuvent se retrouver propriétaires de deux logements à la fois, le nouveau et l’ancien qu’ils ne parviennent pas à revendre. Ils ne peuvent alors faire face aux remboursements et la banque est même en droit de saisir le bien et de le revendre à prix cassé.

Depuis le 21 octobre 2008, les banques se sont engagées à trouver des solutions personnalisées pour résoudre les problèmes des propriétaires ayant souscrit un crédit-relais. Elles ont ainsi pris l’engagement de n’appliquer aucune pénalité au client dont la durée initiale du prêt relais serait allongée ou dont les échéances seraient reportées. D’autre part, pour faciliter le dialogue, les banques devraient mettre en place dans chaque réseau une « personne contact crédit-relais ».

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